miniatura| Un cartel publicitario para unha compañía de seguros holandesa de 1900–1918 representa un cabaleiro blindado. O seguro é un medio de protección contra as perdas financeiras. É unha forma de xestión do risco, empregada principalmente para protexer o risco dunha perda.
A entidade que presta seguro coñécese como aseguradora. A unha persoa ou entidade que compra un seguro coñécese como asegurado. Un seguro implica que se o asegurado supón unha perda garantida e coñecida compénsase ao asegurado en caso de perda cuberta. A perda pode ser ou non financeira, pero debe ser reducible en termos financeiros e normalmente implica algo no que o asegurado ten un interese asegurable establecido por propiedade, posesión ou relación preexistente.
O asegurado recibe un contrato, denominado póliza de seguro, que detalla as condicións e as circunstancias nas que a aseguradora compensará ao asegurado. A cantidade de diñeiro que a aseguradora cobrou ao asegurado pola cobertura establecida na póliza de seguro denomínase prima. Se o asegurado experimenta unha perda que é potencialmente cuberta pola póliza de seguro, o asegurado presenta unha reclamación á aseguradora para a súa tramitación por un axustador de reclamacións.
Historia Métodos temperáns miniatura| Os comerciantes buscaron métodos para minimizar os riscos dende tempos temperáns. Na foto, Gobernadores da Confraría do Comerciante de Viño de Ferdinand Bol, c. 1680. Os comerciantes chineses e babilonios practicaron métodos para transferir ou distribuír o risco ata o 3º e 2º milenio antes de Cristo, respectivamente.Véxase por exemplo Vaughan, E. J., 1997, Risk Management, Nova York: Wiley. Os comerciantes chineses que viaxan aos rápidos traidores do río redistribuirían as súas mercancías a través de moitos buques para limitar a perda debida á captura dun único barco. Os babilonios desenvolveron un sistema rexistrado no famoso Código de Hammurabi, c. 1750 a.C., e practicada por mercadores de vela mediterránea temperá. Se un comerciante recibise un préstamo para financiar o seu envío, pagaría ao prestamista unha cantidade adicional a cambio da garantía do prestamista para cancelar o préstamo no caso de que o envío fose roubado ou perdido no mar.
No 800 a. C., os habitantes de Rodas crearon a media xeral ". Isto permitiu a grupos de comerciantes pagar para asegurar que as súas mercadorías sexan enviadas xuntos. As primas recadadas empregaranse para reembolsar a calquera comerciante cuxa mercadoría fose retirada durante o transporte, xa sexa por tempestade ou por afundimento.
Os antigos gregos tiñan préstamos mariños. Levábase o diñeiro nun barco, que se devolvería con grandes xuros se prosperaba a viaxe, pero non se amortiza en absoluto se o barco se perde, sendo a taxa de interese o suficientemente alta como para pagar o uso do capital, senón polo risco de perdelo (descrito completamente por Demóstenes ). Os préstamos deste personaxe foron desde sempre en terras marítimas, baixo o nome de bonos de fondo.
O seguro directo de riscos mariños para unha prima pagada independentemente dos préstamos comezou, ata o sabido, en Bélxica arredor do ano 1300 d.C.
Os contratos de seguros inventáronse en Xénova no século XIV, do mesmo xeito que as agrupacións de seguros apoiadas por promesas de leiras. O primeiro contrato de seguro coñecido data de Xénova en 1347 e no século seguinte o seguro marítimo desenvolveuse amplamente e as primas intuitivamente variaron con riscos.J. Franklin, The Science of Conjecture: Evidence and Probability Before Pascal (Baltimore: Johns Hopkins University Press, 2001), 274-277. Estes novos contratos de seguros permitiron separar o seguro do investimento, unha separación de roles que primeiro resultou útil no seguro marítimo.
A primeira póliza de seguro de vida coñecida fíxose na Royal Exchange, Londres, o 18 de xuño de 1583, por importe de 383 libras e 6 anos durante doce meses, na vida de William Gibbons.
Métodos modernos O seguro volveuse moito máis sofisticado na Europa da era da ilustración, onde se desenvolveron variedades especializadas. dereita|miniatura|Lloyd's Coffee House foi o primeiro mercado organizado para o seguro marítimo. O seguro de propiedade como o coñecemos hoxe en día pódese atopar ao Grande incendio de Londres, que en 1666 devorou máis de 13 000 casas. Os devastadores efectos do incendio converteron o desenvolvemento de seguros "nunha cuestión de conveniencia nun de urxencia, un cambio de opinión reflectido na inclusión de Sir Christopher Wren dun sitio para a "Oficina de Seguros" no seu novo plan para Londres en 1667."Dickson (1960): 4 Unha serie de esquemas de seguro contra incendios non chegaron a nada, pero en 1681, o economista Nicholas Barbon e once asociados crearon a primeira compañía de seguros contra incendios, a "Oficina de Seguros para as Casas", na parte traseira da Bolsa Real para asegurar casas de ladrillo e encadrar. Nun primeiro momento, 5 000 fogares estaban asegurados pola súa Oficina de Seguros.Dickson (1960): 7
Ao mesmo tempo, dispoñéronse dos primeiros réximes de seguros para a subscrición de actividades empresariais. A finais do século XVII, o crecemento de Londres como centro de comercio foi aumentando debido á demanda de seguro marítimo. A finais da década de 1680, Edward Lloyd abriu unha cafetería, que se converteu no lugar de encontro das partes da industria marítima que desexaban asegurar carga e buques, incluídos os que estivesen dispostos a subscribir este proxecto. Estes inicios informais levaron a establecer o mercado de seguros Lloyd's de Londres e varios negocios relacionados co transporte e seguros relacionados. esquerda|miniatura| Folleto que promove a Lei nacional de seguros de 1911. As primeiras pólizas de seguros de vida foron contratadas a principios do século XVIII. A primeira compañía en ofrecer un segruro de vida foi a Sociedade Amigable para unha Oficina de Garantía Perpetua, fundada en Londres en 1706 por William Talbot e Sir Thomas Allen.Anzovin, Steven, Famous First Facts 2000, item # 2422, H. W. Wilson Company, p. 121Amicable Society, The charters, acts of Parliament, and by-laws of the corporation of the Amicable Society for a perpetual assurance office, Gilbert and Rivington, 1854, p. 4 Segundo o mesmo principio, Edward Rowe Mores estableceu a Sociedade para aseguraduras equitativas sobre a vida e a supervivencia en 1762.
Foi o primeiro asegurador mutuo do mundo e foi pioneiro nas primas baseadas na idade e na taxa de mortalidade que estableceu "o marco para a práctica e desenvolvemento de seguros científicos" e "a base da garantía de vida moderna sobre a que se basearon todos os esquemas de seguro de vida".
A finais do século XIX o "seguro de accidentes" comezou a estar dispoñible. A primeira compañía en ofrecer seguros de accidentes foi a Garantía Ferroviaria de Pasaxeiros, constituída en 1848 en Inglaterra para asegurarse o aumento do número de vítimas mortais no nacente sistema ferroviario.
Entón os gobernos comezaron a iniciar programas nacionais de seguro contra a enfermidade e a vellez. Alemaña construíu unha tradición de programas de benestar en Prusia e Saxonia que comezaron na década de 1840. O chanceler Otto von Bismarck, na década de 1880, introduciu pensións de idade avanzada, seguro de accidentes e asistencia médica que constituían a base do estado de benestar de Alemaña.E. P. Hennock, The Origin of the Welfare State in England and Germany, 1850–1914: Social Policies Compared (2007)Hermann Beck, Origins of the Authoritarian Welfare State in Prussia, 1815-1870 (1995) En Gran Bretaña, a lexislación máis ampla foi introducida polo goberno liberal na Lei Nacional de Seguros de 1911. Isto deu ás clases traballadoras británicas o primeiro sistema contributivo de seguro contra enfermidades e desemprego.The Cabinet Papers 1915-1982: National Health Insurance Act 1911. The National Archives, 2013. Consultado o 30 de xuño do 2013. Este sistema expandiuse enormemente despois da segunda guerra mundial baixo a influencia do Informe Beveridge, para formar o primeiro estado moderno de benestar.Bentley B. Gilbert, British social policy, 1914-1939 (1970)
Principios O seguro implica reunir fondos de moitas entidades aseguradas (coñecidas como exposicións) para pagar as perdas que algúns poidan sufrir. As entidades aseguradas están, polo tanto, protexidas do risco dunha taxa, dependendo da taxa a frecuencia e gravidade do evento. Para ser un risco seguro, o risco asegurado debe cumprir certas características. O seguro como intermediario financeiro é unha empresa comercial e unha parte importante da industria dos servizos financeiros, pero as entidades individuais tamén poden asegurarse a través do aforro de cartos para posibles perdas futuras.Gollier C. (2003). To Insure or Not to Insure?: An Insurance Puzzle. The Geneva Papers on Risk and Insurance Theory.
Asegurabilidade O risco que pode ser asegurado por empresas normalmente comparte sete características comúns:
Gran número de unidades de exposición similares: Dado que o seguro funciona a través de recursos colectivos, a maioría das pólizas de seguros proporcionan aos membros individuais de grandes clases, o que permite que as aseguradoras se beneficien da lei dos grandes números en que as pérdidas previstas son similares ás perdas reais. Entre as excepcións inclúense Lloyd's of London, que é famoso por garantir a vida ou a saúde de actores, figuras deportivas e outros famosos. Non obstante, todas as exposicións terán diferenzas particulares, o que pode levar a diferentes tipos de prima. Pérda definitiva: A perda prodúcese nun momento coñecido, nun lugar coñecido e dunha causa coñecida. O exemplo clásico é a morte dun asegurado por unha póliza de seguro de vida. Os incendios, os accidentes de automóbil e as lesións dos traballadores poden cumprir facilmente este criterio. Outro tipo de perdas só poden ser definidas en teoría. A enfermidade profesional, por exemplo, pode implicar unha exposición prolongada a condicións lesivas onde non se identifica ningún tempo, lugar ou causa específicos. O ideal sería que o tempo, o lugar e a causa dunha perda deberían estar suficientemente claros como para que unha persoa razoable, coa información suficiente, puidese verificar obxectivamente os tres elementos. O evento que constitúe o causante dun sinistro debe ser fortuíto, ou polo menos fóra do control do beneficiario do seguro. O tamaño da perda debe ser significativo desde a perspectiva do asegurado. Prima accesible: se a probabilidade dun evento asegurado é tan elevada, ou o custo do evento tan grande, que a prima resultante é grande en relación á cantidade de protección ofrecida, non é probable que o seguro se adquira, incluso se está en oferta. Pérda calculable: hai dous elementos que deben ser cando menos estimables, se non formalmente calculables: a probabilidade de perda e o custo de asistente. Risco limitado de perdas catastróficamente grandes: as perdas asegurables son idealmente independentes e non catastróficas, o que significa que as perdas non ocorren á vez e as perdas individuais non son o suficientemente graves como para afectar á aseguradora; as aseguradoras poden preferir limitar a súa exposición a unha perda dun único evento a algunha pequena parte da súa base de capital.reaseguros.
Lei Cando unha empresa asegura unha entidade individual, existen uns requisitos e regulamentos legais básicos. Varios principios legais de seguro que se citan comunmente inclúen:Irish Brokers Association. Insurance Principles .
Indemnización: a compañía de seguros indemniza ou compensa, o asegurado no caso de certas perdas só ata os intereses do asegurado.