A inclusão financeira é definida como a disponibilidade e igualdade de oportunidades de acesso a serviços financeiros. Refere-se a um processo pelo qual indivíduos e empresas podem acessar produtos e serviços financeiros apropriados, acessíveis e oportunos. Estes incluem produtos bancários, empréstimos, ações e seguros. Esforços de inclusão financeira normalmente visam aqueles que não possuem conta bancária, direcionando serviços financeiros sustentáveis para eles. Por inclusão financeira entende-se que vai além da mera abertura de conta bancária. É possível que indivíduos bancários sejam excluídos dos serviços financeiros. Ter sistemas financeiros mais inclusivos tem sido associado a um crescimento e desenvolvimento econômico mais forte e sustentável e, assim, alcançar a inclusão financeira tornou-se uma prioridade para muitos países em todo o mundo.Dixit, R., Ghosh, M. (2013). Financial Inclusion for Inclusive Growth of India – A Study of Indian States. International Journal of Business Management and Research. 3, 147–156.
Em 2018, estimou-se que cerca de 1,7 bilhão de adultos não tinham conta bancária. Entre os não bancarizados, um número significativo eram mulheres e pessoas pobres em áreas rurais e, muitas vezes, aqueles que são excluídos das instituições financeiras, sofrem discriminação e pertencem a populações vulneráveis ou marginalizadas.
Devido à falta de infraestrutura financeira, muitas comunidades carentes e de baixa renda sofrem. Especificamente, a falta de informações adequadas pode ser prejudicial às comunidades de baixa renda e expô-las a riscos financeiros. Por exemplo, os empréstimos consignados visam pessoas de baixa renda que não são adequadamente informadas sobre taxas de juros e juros compostos. Eles ficam presos e endividados com essas instituições predatórias.
O setor público lidera o alcance e a educação para que os adultos recebam serviços financeiros gratuitos, como educação, preparação de impostos e assistência social. Organizações sem fins lucrativos se dedicam a atender comunidades carentes por meio de recursos privados e financiamento estatal. Na Califórnia, a legislação estadual permite que os subsídios sejam desembolsados durante o ano fiscal e organizações sem fins lucrativos podem solicitar financiamento adicional. O projeto de lei AB-423 é um exemplo do estado reconhecendo a falta de inclusão financeira de jovens adultos, o projeto incentiva a instrução dos alunos e as aulas de alfabetização financeira para começar já no 9.º ano.
Embora se reconheça que nem todos os indivíduos precisam ou desejam serviços financeiros, o objetivo da inclusão financeira é remover todas as barreiras, tanto do lado da oferta quanto do lado da demanda. As barreiras do lado da oferta decorrem das próprias instituições financeiras. Eles geralmente indicam infraestrutura financeira precária e incluem falta de instituições financeiras próximas, altos custos para abertura de contas ou requisitos de documentação. As barreiras do lado da demanda referem-se a aspectos do indivíduo que procura serviços financeiros e incluem baixa alfabetização financeira, falta de capacidade financeira ou crenças culturais ou religiosas que afetam suas decisões financeiras.
Há algum ceticismo de alguns especialistas sobre a eficácia das iniciativas de inclusão financeira. Pesquisas sobre iniciativas de microfinanças indicam que a ampla disponibilidade de crédito para microempreendedores pode produzir intermediação informal, uma forma não intencional de empreendedorismo.
História O termo “inclusão financeira” ganhou importância no início dos anos 2000, resultado da identificação da exclusão financeira e é uma correlação direta com a pobreza segundo o Banco Mundial. As Nações Unidas definem os objetivos"Financial Services for the Poor – Aid" , Australian Agency for International Development (AusAID), March 2010. de inclusão financeira da seguinte forma:
Acesso a um custo razoável para todas as famílias a uma gama completa de serviços financeiros, incluindo serviços de poupança ou depósito, serviços de pagamento e transferência, crédito e seguro. Instituições sólidas e seguras regidas por regulamentos claros e padrões de desempenho da indústria. Sustentabilidade financeira e institucional, para garantir a continuidade e a certeza do investimento. Concorrência para garantir escolha e acessibilidade para os clientes.
O ex-secretário-geral das Nações Unidas, Kofi Annan, em 29 de dezembro de 2003, disse: "A dura realidade é que a maioria das pessoas pobres do mundo ainda não tem acesso a serviços financeiros sustentáveis, seja poupança, crédito ou seguro. O grande desafio é abordar as restrições que excluem as pessoas da plena participação no setor financeiro. Juntos, podemos construir setores financeiros inclusivos que ajudem as pessoas a melhorar suas vidas."
Em 2009, o ex-secretário-geral das Nações Unidas, Ban Ki-moon, nomeou a Máxima dos Países Baixos como Advogada Especial do Secretário-Geral das Nações Unidas para o Financiamento Inclusivo para o Desenvolvimento, alojado no Programa das Nações Unidas para o Desenvolvimento (PNUD). Como Advogada Especial do Secretário-Geral da ONU, a Rainha Máxima é uma voz global líder no avanço do acesso universal e no uso responsável de serviços financeiros acessíveis, eficazes e seguros.
Desde 2011, mais de 1,2 bilhão de pessoas tiveram acesso a serviços financeiros e, portanto, têm mais chances de transformar suas vidas. Antes da adoção dos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) em 2015, o UNSGSA e os parceiros dos estados membros da ONU trabalharam para garantir a forte presença da inclusão financeira na agenda. Como resultado, a inclusão financeira é agora referenciada em sete dos dezessete objetivos como um facilitador fundamental para o cumprimento dos ODS, e a Assembleia Geral aprovou uma resolução enfatizando sua importância.
Nos últimos cinco anos, a inclusão financeira avançou fortemente: mais 515 milhões de pessoas obtiveram acesso a serviços financeiros entre 2014 e 2017; Mais de cinquenta países adotaram planos e estratégias de inclusão financeira; os principais reguladores globais – os órgãos de definição de padrões (SSBs) – agora se reúnem regularmente com o objetivo de abordar a inclusão financeira; e, pesquisas crescentes estão mostrando fortes ligações entre inclusão financeira e grandes objetivos de desenvolvimento.
Mensuração da inclusão financeira Várias pesquisas e conjuntos de dados trabalharam para medir vários aspectos da inclusão financeira, incluindo acesso e uso de serviços financeiros. Algumas fontes, como o banco de dados Global Findex do Banco Mundial ou a Financial Inclusion Tracker Surveys da Fundação Gates, são pesquisas domiciliares que tentam medir o uso de serviços financeiros da perspectiva do consumidor. Outras fontes de dados, como as Pesquisas de Acesso Financeiro do Fundo Monetário Internacional, concentram-se mais no lado da empresa, medindo a oferta de instituições financeiras em um país. Outros ainda se concentram mais no ambiente regulatório para o acesso financeiro, como o Mobile Money Regulatory Index da GSMA, ou o, agora extinto, Doing Business Report, do Banco Mundial.
Esses dados têm sido usados de várias maneiras, desde organizações doadoras, como a Millennium Challenge Corporation, incentivando os governos dos países a fazer mais para melhorar a inclusão financeira, até os países individualmente entendendo melhor onde precisam direcionar as intervenções. As Nações Unidas usam dois desses indicadores (da Findex e das Pesquisas de Acesso Financeiro) para medir o Objetivo de Desenvolvimento Sustentável 8.10.
Iniciativas por país Inclusão financeira nas Filipinas Quatro milhões de filipinos não bancarizados são vistos como beneficiados pela indústria nascente de pontuação de crédito, um desenvolvimento que é visto para servir às pessoas classificadas na base da economia um acesso fácil ao crédito quando o serviço estiver disponível ao público. Marlo R. Cruz, presidente e diretor executivo da CIBI Information, Inc. (CIBI) como uma das agências de crédito credenciadas nas Filipinas, destacou que isso deve liberar muito potencial econômico em setores da economia que são cruciais para crescimento.
Segundo Cruz, "muitas pessoas ainda não perceberam que o valor de ter uma oportunidade de crédito é sinônimo de gerar poder financeiro. Credibilidade é o mesmo que possuir um cartão-chave que pode ser usado para navegar para a sociedade de melhores possibilidades."
Os relatórios do Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) sobre Iniciativas de Inclusão Financeira e Inclusão Financeira nas Filipinas resumem as realizações do país e marcos significativos na inclusão financeira. Esses relatórios mostram que 4 em cada 10 filipinos economizaram dinheiro em 2015 (acima de 2 em cada 10 em 2009). Entre os adultos filipinos, 24,5% nunca pouparam e apenas 31,3% (acima de 26,6%) têm uma conta em uma instituição financeira formal. A falta de dinheiro suficiente foi citada como o principal motivo para não ter uma conta bancária. Embora tenha havido um progresso significativo, muito mais precisa ser feito.
Como um país emergente com um número considerável de pessoas vivendo na pobreza, o acesso a serviços financeiros é um desafio importante. Com base em um relatório de 18 de março de 2016 da Philippine Statistics Authority, a incidência de pobreza do país em 2015 (a proporção de pessoas abaixo da linha de pobreza versus a população total) é de 26,3%, enquanto a incidência de subsistência (a proporção de filipinos em situação extrema ou de subsistência pobreza) é de 12,1%. Isso significa que existem cerca de 26 milhões de filipinos que ainda vivem abaixo da linha da pobreza.
Inclusão financeira na Índia História O conceito de inclusão financeira, estendendo os serviços financeiros para aqueles que normalmente não têm acesso, tem sido uma meta do governo da Índia desde a década de 1950.Mahajan, V & Ramola, B.G. (1996). Financial Services for the Rural Poor and Women in India: Access and Sustainability. Journal of International Development. 8(2), 211–224.
A nacionalização dos bancos, que ocorreu de meados da década de 1950 até o final da década de 1960, culminando em 1969 com a nacionalização de quatorze bancos comerciais pela primeira-ministra Indira Gandhi, trouxe facilidades bancárias para áreas até então inalcançadas do país. A "ramificação" de bancos em áreas rurais aumentou os empréstimos para a agricultura e outras populações rurais não atendidas e Indira Gandhi falou disso como uma tática para "acelerar o desenvolvimento" e combater a pobreza e o desemprego.
O Lead Bank Scheme seguiu a nacionalização como forma de coordenar bancos e instituições de crédito pelos distritos para garantir de forma mais abrangente que as áreas rurais tivessem suas necessidades de crédito atendidas. Em 1975, o governo da Índia seguiu isso com esforços para atingir especificamente as áreas rurais, estabelecendo Bancos Rurais Regionais (BRRs) destinados a atender exclusivamente a demanda na economia rural e o número de BRRs aumentou significativamente ao longo dos anos.