La transferencia bancaria (transferencia por cable, telegiro o transferencia de crédito) es un método de transferencia electrónica de fondos de una persona o entidad a otra. Una transferencia bancaria puede hacerse a partir de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria, o a través de una transferencia de dinero en efectivo en una oficina de caja.
Diferentes sistemas y operadores de transferencias electrónicas proporcionan una variedad de opciones relativas a la inmediatez y la firmeza de la liquidación y el costo, el valor y volumen de las transacciones. Los sistemas de transferencia electrónica de los bancos centrales, como el sistema FedWire de la Reserva Federal en los Estados Unidos tienden a ser sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR). Los Sistemas LBTR proporcionan la disponibilidad más rápida de los fondos, ya que proporcionan inmediatez "en tiempo real" y liquidación final "irrevocable" mediante la publicación de la entrada completa frente a las cuentas electrónicas del operador de sistemas de transferencia electrónica. Otros sistemas como el CHIPS proporcionan liquidación neta sobre una base periódica. Los sistemas de liquidación más inmediatas tienden a procesar un mayor valor monetario de transacciones en tiempo crítico, tienen altos costos de transacción, y un menor volumen de pagos. Un proceso de solución más rápido permite menos tiempo para las fluctuaciones monetarias mientras el dinero está en tránsito.
Características La transferencia bancaria es un modo de mover dinero, que se lleva a cabo empleando entidades de crédito, como los bancos:
Se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo banco o también en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de diferentes titulares. Normalmente si las dos cuentas están en el mismo banco y son de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisión. A veces aun estando en el mismo banco, se cobra comisión por estar la cuenta de destino en otro lugar (otra ciudad o barrio) o pertenecer a una persona distinta. También puede suceder que se desconozca el número de la cuenta de destino de la transferencia. Esto no impide que la transferencia se pueda realizar, pues normalmente el banco de destino se encargará de buscarla, pero esto puede suponer que las comisiones que se cobren sean mayores. Sujetos que intervienen
Proceso Las transferencias bancarias por cable son a menudo el método más barato para la transferencia de fondos entre cuentas bancarias. Una transferencia bancaria se efectúa de la siguiente manera:
La entidad que desee hacer una transferencia se aproxima a un banco y da al banco la orden de transferir una cierta cantidad de dinero. Se dan códigos IBAN y BIC, así que el banco sabe dónde se necesita enviar el dinero. El banco emisor transmite un mensaje a través de un sistema seguro (por ejemplo, SWIFT o Fedwire) al banco receptor, solicitando que se efectúe el pago de acuerdo con las instrucciones dadas. El mensaje también incluye instrucciones de liquidación. La transferencia real no es instantánea: los fondos pueden tardar varias horas o incluso días para pasar de la cuenta del remitente a la cuenta del receptor. Cualquiera de los bancos involucrados debe ser titular de una cuenta recíproca entre sí, o el pago deben ser enviados a un banco con una cuenta de este tipo, un banco corresponsal, para mayor beneficio del destinatario final. Los bancos cobran el pago por el servicio del remitente, así como del destinatario. El banco emisor normalmente cobra una tarifa por separado de los fondos que se transfieren, mientras que el banco receptor y bancos intermediarios a través del cual viaja la transferencia deducen comisiones del dinero que se transfieren de manera que el destinatario recibe menos de lo que el emisor envía.
Regulación y precios Desde 2009, el Reglamento de la Unión Europea N.º 924/2009REGLAMENTO (CE) No 924/2009 DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO de 16 de septiembre de 2009 relativo a los pagos transfronterizos en la Comunidad y por el que se deroga el Reglamento (CE) no 2560/2001. controla los pagos transfronterizos en la Unión Europea. En el artículo 1 (vid, Ref.4) de la nueva regulación establece que una transferencia IBAN/BIC dentro de los Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) no puede costar más que una transferencia nacional, no importa qué moneda se utiliza. El banco receptor puede cobrar por el intercambio de moneda local.
Antes de esto, en 2002 la Unión Europea relegó la regulación de honorarios de un banco puede cobrar los pagos en euros entre los Estados miembros de la Unión Europea hasta el nivel nacional,Regulation (EC) No. 2560/2001. European Parliament and the Council of the European Union resultando en muy bajas comisiones (o sin) por transferencias electrónicas dentro de la zona euro. En 2005, Islandia, Liechtenstein y Noruega se unieron a la regulación de la UE sobre las transferencias electrónicas. Sin embargo, esta norma fue sustituida por la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que consiste en 32 países europeos.
En Estados Unidos, las transferencias electrónicas nacionales se rigen por el Reglamento Federal JRegulation J - Check Collection and Funds Transfer . BankersOnline.com y por el artículo 4A del Código Uniforme de Comercio.Section 4A of Universal Commercial Code. Legal Information Institute. Las transferencias electrónicas de los Estados Unidos pueden ser costosas, por ejemplo, a partir de noviembre de 2011, el Bank of America empezó a cobrar $25 para enviar una transferencia y $12 para recibir una dentro de los Estados Unidos. Para transferencias internacionales, cobra $35~$45 de salida, $16 entrante. Sin embargo, las tarifas pueden variar de un banco a otro. Las cooperativas de crédito cobran un poco menos. Por ejemplo, Delta Community Credit Union tiene una tasa de salida de $20 para las transferencias internas, y distintas tasas para transferencias internacionales. Sin embargo, ellos no tienen un honorario de transferencia entrante. Las transferencias ACH son mucho menos costosas, o incluso de forma gratuita como parte de los paquetes de banca en línea.
Métodos Transferencias al por menor Una de las mayores empresas que ofrecen transferencia electrónica es Western Union, que permite a los individuos transferir o recibir dinero sin una cuenta con Western Union o cualquier institución financiera. La preocupación y controversia acerca de las transferencias Western Union han aumentado en los últimos años, debido al aumento de la vigilancia de las transacciones de blanqueo de dinero, así como la preocupación que grupos terroristas utilicen el servicio, sobre todo a raíz del atentado del 11 de septiembre de 2001. Aunque Western Union mantiene información sobre los emisores y receptores, algunas transacciones pueden realizarse esencialmente de forma anónima, porque no siempre se requiere que el receptor muestre una identificación.Why did people send $85bn through Western Union last year?. The Money Cloud Blog
Hay otras compañías en este mercado, como ACE Money Transfer, RIA Financial Services, MoneyGram y VFX Financial PLC y Small World (ambos con sede en Europa), así como Azimo, Dwolla, TransferGo y TransferWise.
Otra opción para la transferencia de dinero internacional de los consumidores y las empresas es utilizar casas de corredores de bolsa especializadas para sus necesidades de transferencia de dinero internacional. Muchas de estas casas especializadas pueden transferir dinero con un mejor intercambio de tasas en comparación con los bancos, lo que se ahorra hasta un 4%. Estos proveedores pueden ofrecer una gama de productos de cambio de divisas como Contratos al contado, Contratos a plazo y Órdenes de límite. Sin embargo, no todos estos proveedores están regulados por organismos gubernamentales correspondientes. Por ejemplo, en el Reino Unido, a pesar de que dichas empresas están reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), no todos ellos caen bajo el escrutinio.
Algunas de las agencias reguladoras son: la Australian Securities and Investments Commission (ASIC), Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada (FINTRAC), el Hong Kong Customs and Excise Department in China y la Financial Conduct Authority (FCA), en el Reino Unido.
Transferencia internacional La mayoría de las transferencias internacionales se ejecutan a través de SWIFT, una sociedad cooperativa fundada en 1974 por siete bancos internacionales, que operan una red global para facilitar la transferencia de mensajes financieros. Usando estos mensajes, los bancos pueden intercambiar datos para la transferencia de fondos entre instituciones financieras. Las sedes de SWIFT están en La Hulpe, en las afueras de Bruselas, Bélgica. La sociedad también actúa como un organismo de normalización internacional sancionada por las Naciones Unidas para la creación y el mantenimiento de los estándares de mensajería financiera. Ver Normas de SWIFT.
A cada institución financiera se le asigna un código ISO 9362, también llamado código de identificación bancaria (BIC) o código SWIFT. Estos códigos son generalmente ocho caracteres de longitud. Por ejemplo, Deutsche Bank es un banco internacional con sede en Fráncfort, Alemania, le corresponde el código SWIFT que le pertenece es DEUTDEFF:
DEUT identifica el Deutsche Bank. DE es el código de país de Alemania. FF es el código de Fráncfort.
El uso de un código extendido de 11 dígitos (si el banco receptor ha asignado códigos extendidos a las sucursales o de las áreas de procesamiento) permite que el pago se dirija a una oficina específica. Por ejemplo: "DEUTDEFF500" dirigiría el pago a una oficina de Deutsche Bank en Bad Homburg. SWIFT se desvía ligeramente de la norma, el ID del terminal lógico en la posición 9 siempre estará presente en la cabecera del mensaje para identificar una conexión de canal lógico SWIFT, y esto hace que sus códigos se extiendan a 12 dígitos de longitud.
Los bancos europeos que hacen las transferencias dentro de la Unión Europea y Suiza también utilizan el número internacional de cuenta bancaria, o IBAN.
Datos necesarios Ya sea que la transferencia se ordene presencialmente (en ventanilla) o usando la interfaz en línea de un banco, se deberá proveer de varios datos para poder completarla. Para ello, el banco provee a sus clientes de un formulario preestablecido, ya sea físico o en línea.
Se requieren los datos siguientes:
Beneficiario El nombre de la persona beneficiaria tal y como ella está registrada en el banco receptor. Es posible que los bancos intermediarios no abonen el dinero transferido si los nombres no coinciden plenamente.
Domicilio del beneficiario Completa, incluida la zona postal o el código postal. Por ejemplo:
Incorrecto: Miracielos, Llanes, Asturias. Correcto: Playa de Miracielos # 63, Barro 33595 Llanes, Asturias, España.
Tipo de cuenta Se debe indicar si la cuenta beneficiaria es de ahorros o una cuenta corriente. Muchas interfaces bancarias exigen llenar esta información.
Número de cuenta o IBAN
La cuenta bancaria del beneficiario debe identificarse mediante su número o, en su defecto, su IBAN respectivo.
Divisa Es decir, la divisa que se envía, no necesariamente la que el beneficiario recibe. Hay casos (Colombia, por ejemplo) donde las cuentas bancarias solo están denominadas en moneda local. En este caso, el beneficiario recibirá pesos colombianos (COP) aunque se envíe una divisa dura como el dólar estadounidense o el euro.
Nombre del banco beneficiario El nombre completo del banco que recibirá los fondos.
Código bancario El BIC o Código SWIFT que identifican al banco beneficiario.
Dirección del banco beneficiario La dirección de la sede central del banco cuyo código SWIFT o BIC se está aportando en la solicitud.
Razón del envío